¿Te llama un cobrador de deudas por una deuda que no debes? ¿Qué puedes hacer?

Si un cobrador de deudas te llama por una deuda que no debes, ¡no te asustes y no pagues solo para que dejen de llamarte! Hazle caso a Carlos:

Un día, mientras estaba en su coche, sonó el teléfono. La voz al otro lado de la línea le dijo que debía 3,200 dólares de una antigua cuenta de Capital One. Hacía ocho años que no tenía tarjeta de Capital One. La había pagado por completo en 2017. Incluso recordaba la fecha porque era la misma semana en que nació su hija.

A la persona que llamó no le importó. Dijo que era urgente y que la deuda seguiría aumentando a menos que Carlos pagara en ese mismo momento por teléfono.

Carlos colgó. Al día siguiente, lo llamaron dos veces. Al día siguiente, tres veces. Empezaron a llamar a su madre. Para el final de la semana, recibía mensajes de voz de un número diferente informándole que se había presentado una demanda.

Nada de eso era real. La deuda estaba pagada. La demanda no existía. El cobrador esperaba que entrara en pánico y pagara algo para que todo terminara.

Este tipo de llamadas se ha disparado en Florida en los últimos dos años. La gente paga deudas que no les corresponden, les reclaman deudas demasiado antiguas para ser cobradas legalmente y reciben llamadas por deudas que pertenecen a otra persona. Casi nadie se da cuenta de que estas llamadas podrían ser la base de una demanda contra el cobrador.

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The Real Deal

Si un cobrador de deudas llama por una deuda que usted ya pagó, que nunca debió o que cree que es demasiado antigua para ser cobrada:

• No admitas que la deuda es tuya.
• No pague por teléfono
• No aceptes un plan de pago.

En lugar:

• Solicite un aviso de validación de deuda por escrito.
• Guarda todos los registros de llamadas y mensajes de voz.

Y consulte con un abogado especializado en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) o la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FCCPA) de Florida si el cobrador sigue llamando, amenaza con una demanda o tergiversa la deuda.

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¿Por qué de repente te enteras de una deuda que no es tuya?

Existen varias maneras en que un cobrador de deudas puede terminar llamándote por una deuda que no debes, y la forma específica en que se produce esa llamada es importante porque cada situación se maneja de manera un poco diferente.

1. La primera es una deuda que usted pagó , a veces hace años. El acreedor original la reportó como pagada, luego vendió o remitió un lote de cuentas antiguas a una agencia de cobranza, y su cuenta quedó incluida por error en ese lote. Ahora la agencia de cobranza tiene la cuenta, pero no tiene el registro de pago, así que comienza a llamar.

2. La segunda es una deuda con alguien de nombre similar, el mismo nombre o tu antiguo número de teléfono. Los cobradores compran listas de números de teléfono asociados a deudas. Si tu número pertenecía a alguien llamado John Garcia que no pagó su factura, empezarás a recibir llamadas de sus cobradores. El número te fue reasignado, pero ellos no lo saben.

3. El tercer caso es el robo de identidad. Alguien usó tu información para abrir una cuenta, nunca pagó y la deuda terminó en manos de una agencia de cobranza. Este caso es más difícil de probar porque existe una deuda real, solo que no es tuya.

4. La cuarta es la “deuda zombi”. Una deuda tan antigua que, según la ley de Florida, el acreedor ya no puede demandarlo para cobrarla. El plazo de prescripción en Florida para la mayoría de las deudas de consumo es de 5 años ( Estatutos de Florida § 95.11(2)(b) ). Después de ese plazo, la deuda se considera prescrita . Esto significa:

• El cobrador solo puede, en algunos casos, exigirle que pague la deuda.
• No pueden demandarte por eso.
• Y si amenazan con hacerlo, eso también constituye una violación.

Las cuatro situaciones suenan igual por teléfono: un desconocido te llama para reclamarte dinero que no debes. Pero las opciones legales para cada una son diferentes.

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Qué hacer si un cobrador de deudas llama por una deuda que usted no debe

Cuando llega la llamada

No admitas que la deuda es tuya. No pagues nada. No aceptes un plan de pagos. Ni siquiera digas: «Déjame investigarlo y te llamo». Esas declaraciones quedan registradas.

Algunos cobradores considerarán cualquier reconocimiento como prueba de que usted debe el dinero. Y en Florida, un pequeño pago o una admisión por escrito puede reiniciar el plazo de prescripción, incluso en una deuda que ya había prescrito (Estatutos de Florida §§ 95.051(1)(f) y 95.04 ).

Esto es una trampa. La gente quiere ser amable y aclarar la confusión. Dicen algo como: "Creo que ya lo pagué, pero déjeme comprobarlo". Esa sola frase ha sido utilizada por los cobradores para argumentar que el consumidor reafirmó la deuda.

Mantén esa primera llamada breve:

• Pregunte por el nombre de la empresa de cobranza.
• Pregunte por el nombre del acreedor original.
• Pregunte por el la cantidad que dicen que debes.
• Pregunte por el Número de cuenta del acreedor original.
• Pídeles que le enviaremos un aviso de validación por escrito.
• Entonces termina la llamada.

Tienes derecho a hacer todas esas preguntas sin comprometerte a nada. Y todo cobrador que opere legalmente debe darte esas respuestas por escrito dentro de los 5 días posteriores a su primer contacto contigo. Esa notificación escrita se llama carta de validación de deuda y te será de gran ayuda.

Dicen que debo dinero. ¿Tengo que demostrar que no es así?

No, no es tu responsabilidad. La ley impone la carga de la prueba al cobrador, no a ti. Si les comunicas por escrito, dentro de los 30 días posteriores a su primer contacto, que impugnas la deuda, deben dejar de cobrarla hasta que te envíen pruebas de que realmente la debes. El término técnico es verificación de deuda . En la práctica, significa que deben demostrarlo o dejar de llamarte.

En la mayoría de los casos, no pueden presentar esa prueba. Los acreedores originales no siempre entregan la documentación subyacente cuando venden una deuda. Sin la documentación, el cobrador no tiene nada.

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Cuando las llamadas mismas se convierten en el caso

Aquí está la parte que la mayoría de los consumidores de Florida no comprenden: Que un cobrador lo llame por una deuda que usted no debe no es el problema legal en sí mismo. La forma en que lo hacen sí lo es.

Según la Ley de Prácticas de Cobranza al Consumidor de Florida (FCCPA), un cobrador no puede:

• Intentan cobrar una deuda que saben que no les corresponde legítimamente.
• Te amenazan con demandarte por una deuda que ya prescribió.
• Falsificar la cantidad que debe
• Te dicen que se ha presentado una demanda cuando no se ha presentado ninguna.
• Te dicen que te van a embargar el sueldo sin una sentencia judicial.
• Amenaza con llamar a tu empleador o hacer que te arresten.

Cada una de esas acciones puede constituir una infracción independiente. Y si un cobrador te llama por una deuda que ni siquiera tienes, a menudo está haciendo varias de esas cosas en la misma conversación.

El caso de Carlos, mencionado anteriormente, es un buen ejemplo. Lo llamaron por una deuda que había pagado años atrás. El cobrador le dijo que se había presentado una demanda. No existía tal demanda. Esta declaración falsa constituye una clara violación tanto de la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) como de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FCCPA), y el hecho de que la deuda ya estuviera pagada agrava aún más la situación.

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¿Qué sucede con las deudas antiguas? El plazo de prescripción en Florida.

La ley de Florida otorga a los acreedores y cobradores de deudas un plazo de 5 años para demandarlo por la mayoría de las deudas de consumo (Estatutos de Florida § 95.11(2)(b)). El plazo comienza a correr desde la fecha de su último pago o la fecha en que reconoció la deuda por última vez. Transcurridos 5 años, la deuda prescribe. Legalmente, no pueden demandarlo. Pierden esa ventaja.

Algunos cobradores llaman incluso por deudas prescritas. Esperan que usted realice un pago. He aquí la razón: según la ley de Florida, un solo pago de una deuda prescrita puede reiniciar el plazo de cinco años.

Así que si un cobrador te llama por una deuda de 2018 y le envías 25 dólares para que desaparezca, ¡esa deuda podría volver a ser exigible en los tribunales durante los próximos 5 años!

Si un cobrador llama por una deuda de hace más de 5 años, usted tiene ventaja. Ellos tienen muy poca. Y si lo amenazan con demandarlo por una deuda que saben que ha prescrito, eso ya es una violación.

¿Cómo puedo saber si mi deuda ha prescrito?

El plazo comienza a contar desde su último pago o último acuse de recibo por escrito. Si no ha realizado ningún pago, enviado una carta comprometiéndose a pagar o firmado ningún documento relacionado con esa deuda en más de 5 años, es casi seguro que la deuda ha prescrito según la ley de Florida.

Si no estás seguro, no adivines ni le preguntes al cobrador. No puedes fiarte de su respuesta.

Lo más seguro es consultar tu informe de crédito (puedes obtener uno gratis de cada una de las principales agencias en AnnualCreditReport.com ) y fijarte en la fecha de la última actividad de la cuenta en cuestión. Esa fecha es tu punto de partida.

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El robo de identidad es un asunto completamente distinto.

Si la deuda no es tuya porque alguien robó tu identidad , el camino a seguir es diferente. Deberás hacer todo lo siguiente en este orden.

1. Presentar un informe de robo de identidad con la FTC en IdentityTheft.govEsto genera un informe oficial que se convierte en prueba.
2. Presentar un informe policial. Algunos acreedores lo exigirán.
3. Envíe una notificación por escrito a la empresa de cobranza. que la deuda es el resultado de un robo de identidad, con copias de sus informes de la FTC y de la policía..
4. Colocar una alerta de fraude o un bloqueo de crédito con las tres agencias de crédito.
5. Obtenga sus informes de crédito Consulta las cuentas de las tres agencias y busca cualquier otra cuenta que no reconozcas.

Una vez que el cobrador tiene la documentación del robo de identidad, está obligado por ley a dejar de cobrar y reportar la deuda a las agencias de crédito ( Estatutos de Florida § 559.72(9) ; 15 USC § 1681s-2(a)(6)(B) ). Si continúa llamando después de eso, cada llamada constituye una infracción.

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Número equivocado, persona equivocada

Si un cobrador de deudas le llama por la deuda de otra persona, las reglas son claras: solo pueden preguntarle, una vez, si tiene la información de contacto actualizada de la persona con la que intentan comunicarse.

Eso es todo. Si les dices que no conoces a esa persona o que tienen el número equivocado, no podrán volver a llamarte.

Si siguen llamando, cada llamada adicional podría constituir una infracción independiente.

Guarda los mensajes de voz. Haz una captura de pantalla del registro de llamadas. Anota la fecha y la hora en que les dijiste que tenían el número equivocado. Si te llamaron 14 veces más después de esa conversación, serían 14 posibles infracciones.

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Lo que podrías recuperar

Según la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), usted podría tener derecho a una indemnización legal de hasta $1,000 , además de cualquier daño real que pueda demostrar . La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FCCPA, por sus siglas en inglés) de Florida le otorga una segunda reclamación legal que puede aplicarse simultáneamente, con la posibilidad de daños punitivos si la conducta del cobrador fue lo suficientemente grave como para justificarlos.

Y aquí es donde reside la diferencia en Florida. La FCCPA también afecta al acreedor original, no solo a la agencia de cobranza externa. Por lo tanto, si el acreedor original sabía que la deuda estaba pagada y aun así la vendió a una agencia de cobranza, o si dirigió la gestión de cobranza a sabiendas de que la deuda era fraudulenta, también puede ser responsable.

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Qué deberías ahorrar ahora mismo

Si un cobrador de deudas te llama por una deuda que crees que no debes, la próxima vez que suene el teléfono, esto es lo que debes hacer.

1. Deja que salte al buzón de voz. El mensaje de voz es una prueba. No lo borres.

2. Haz una captura de pantalla del registro de llamadas.

3. Anote la fecha, la hora y el número.

4. Si hablas con ellos, anota inmediatamente lo que te digan:

• Su nombre
• La empresa desde la que llamaban
• La cantidad
• Si mencionaron una demanda
• Si amenazaron con algo.

4. Guarda todas las cartas, correos electrónicos o mensajes de texto. Incluso los amenazantes, especialmente los amenazantes.

5. Si tienes pruebas de que ya pagaste la deuda , búscalas. Extractos bancarios antiguos. Un recibo. Una carta de liquidación del acreedor original. Lo que sea que tengas.

6. No vuelva a llamar al cobrador para discutir. No hay ninguna ventaja. Una vez que nos llame, nosotros nos encargaremos de la conversación.

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Probablemente no seas el único al que le están haciendo esto.

Un aspecto importante a tener en cuenta sobre las empresas de cobro de deudas: las malas no actúan solo una vez, sino a gran escala. Si te llaman por una deuda inexistente, intentan cobrar deudas prescritas o te amenazan con demandas que no tienen intención de interponer, es casi seguro que también se lo están haciendo a cientos o miles de personas más.

Eso significa que su caso podría formar parte de un patrón más amplio. Y en Florida, los tribunales lo saben.

Los jueces de Florida han sido deliberadamente severos con los cobradores que utilizan estas tácticas porque comprenden el juego de volumen que estas empresas están jugando. Cuanto mayor sea el patrón, mayores serán las consecuencias para el cobrador.

Si un cobrador te llama por una deuda que no debes (por ejemplo, ya pagada, que nunca debiste o que es demasiado antigua para cobrarla), es posible que tengas un caso. Un caso real.

Bernheim Kelley se especializa en casos de protección al consumidor en toda Florida. Le hablamos con total franqueza desde la primera llamada. Si tiene un caso, se lo diremos. Si no, también se lo diremos. En cualquier caso, obtendrá respuestas.

Y usted no nos paga. La revisión de su caso es GRATUITA , y si aceptamos el caso y ganamos, la empresa que infringió la ley paga nuestros honorarios. Llame al 954-329-0440 o comuníquese hoy mismo con nuestro equipo de abogados especializados en la FDCPA.